୦୮/୧୬/୨୦୨୩

ଏକ ମର୍ଟଗେଜ୍ ପୁନଃଫାଇନାନ୍ସିଂ, ଯାହାକୁ "ପୁନଃ-ମର୍ଟଗେଜିଂ" ମଧ୍ୟ କୁହାଯାଏ, ଏହା ଏକ ପ୍ରକାରର ଋଣ ପ୍ରକ୍ରିୟା ଯେଉଁଠାରେ ଘରମାଲିକମାନେ ସେମାନଙ୍କର ବିଦ୍ୟମାନ ଗୃହ ଋଣ ପରିଶୋଧ କରିବା ପାଇଁ ଏକ ନୂତନ ଋଣ ବ୍ୟବହାର କରିପାରିବେ। ଆମେରିକାର ଘରମାଲିକମାନେ ପ୍ରାୟତଃ ଅଧିକ ଅନୁକୂଳ ଋଣ ସର୍ତ୍ତାବଳୀ, ଯେପରିକି କମ ସୁଧ ହାର କିମ୍ବା ଅଧିକ ପରିଚାଳନାଯୋଗ୍ୟ ପରିଶୋଧ ସର୍ତ୍ତାବଳୀ ସୁରକ୍ଷିତ କରିବା ପାଇଁ ପୁନଃଫାଇନାନ୍ସ କରିବାକୁ ବାଛନ୍ତି।

ପୁନଃଅର୍ଥଦାନ ସାଧାରଣତଃ ନିମ୍ନଲିଖିତ ପରିସ୍ଥିତିରେ କରାଯାଏ:

୧. ସୁଧ ହାର ହ୍ରାସ: ଯଦି ବଜାର ସୁଧ ହାର ହ୍ରାସ ପାଉଛି, ତେବେ ଘରମାଲିକମାନେ ଏକ ନୂତନ, ନିମ୍ନ ହାର ସୁରକ୍ଷିତ କରିବା ପାଇଁ ପୁନଃଅର୍ଥ କରିବାକୁ ବାଛି ପାରନ୍ତି, ଯାହା ଦ୍ଵାରା ମାସିକ ପରିଶୋଧ ଏବଂ ମୋଟ ସୁଧ ବ୍ୟୟ ହ୍ରାସ ପାଇବ।
୨. ଋଣ ଅବଧି ପରିବର୍ତ୍ତନ: ଯଦି ଘରମାଲିକମାନେ ଶୀଘ୍ର ଋଣ ପରିଶୋଧ କରିବାକୁ ଚାହାଁନ୍ତି କିମ୍ବା ସେମାନଙ୍କର ମାସିକ ପରିଶୋଧକୁ କମ କରିବାକୁ ଚାହାଁନ୍ତି, ତେବେ ସେମାନେ ପୁନଃଅର୍ଥାନ୍ନୀକରଣ ମାଧ୍ୟମରେ ଋଣ ଅବଧି ପରିବର୍ତ୍ତନ କରିବାକୁ ବାଛିପାରିବେ। ଉଦାହରଣ ସ୍ୱରୂପ, 30 ବର୍ଷର ଋଣ ଅବଧିରୁ 15 ବର୍ଷର ଅବଧିକୁ ପରିବର୍ତ୍ତନ କରିବା, ଏବଂ ବିପରୀତ।
3. ଇକ୍ୱିଟି ରିଲିଜ୍: ଯଦି ଘରର ମୂଲ୍ୟ ବୃଦ୍ଧି ପାଇଛି, ତେବେ ଘର ମାଲିକମାନେ ପୁନଃଅର୍ଥାନ୍ନୀକରଣ ମାଧ୍ୟମରେ ଘର ଉନ୍ନତି କିମ୍ବା ଶିକ୍ଷାଗତ ଖର୍ଚ୍ଚ ପରି ଅନ୍ୟାନ୍ୟ ଆର୍ଥିକ ଆବଶ୍ୟକତା ପୂରଣ କରିବା ପାଇଁ ଘରର କିଛି ଇକ୍ୱିଟି (ଘରର ମୂଲ୍ୟ ଏବଂ ବକେୟା ଋଣ ମଧ୍ୟରେ ପାର୍ଥକ୍ୟ) ବାହାର କରିପାରିବେ।

ମର୍ଟଗେଜ୍ ପୁନଃଫାଇନାନ୍ସିଂ ସହିତ କିପରି ଟଙ୍କା ସଞ୍ଚୟ କରିବେ
ଆମେରିକାରେ, ମର୍ଟଗେଜ୍ ପୁନଃଫାଇନାନ୍ସିଂ ହେଉଛି ଏକ ଉପାୟ ଯାହା ଘରମାଲିକମାନେ ନିମ୍ନଲିଖିତ ଉପାୟରେ ଟଙ୍କା ସଞ୍ଚୟ କରିପାରିବେ:

୧. ସୁଧ ହାର ତୁଳନା କରିବା: ପୁନଃଅର୍ଥାନ୍ନୀକରଣର ସବୁଠାରୁ ବଡ଼ ଲାଭ ହେଉଛି କମ ସୁଧ ହାର ସୁରକ୍ଷିତ କରିବାର ସମ୍ଭାବନା। ଯଦି ଆପଣଙ୍କର ବିଦ୍ୟମାନ ଋଣର ସୁଧ ହାର ବଜାର ହାର ଅପେକ୍ଷା ଅଧିକ, ତେବେ ପୁନଃଅର୍ଥାନ୍ନୀକରଣ ସୁଧ ଖର୍ଚ୍ଚ ସଞ୍ଚୟ କରିବାର ଏକ ଭଲ ଉପାୟ ହୋଇପାରେ। ତଥାପି, ନିଷ୍ପତ୍ତି ନେବା ପୂର୍ବରୁ, ଆପଣଙ୍କୁ ହିସାବ କରିବାକୁ ପଡିବ ଯେ ଆପଣ କେତେ ସଞ୍ଚୟ କରିପାରିବେ ଏବଂ ଏହା ପୁନଃଅର୍ଥାନ୍ନୀକରଣର ଖର୍ଚ୍ଚ ଅପେକ୍ଷା ଅଧିକ କି ନାହିଁ।
୨. ଋଣ ଅବଧିକୁ ସଜାଡ଼ିବା: ଋଣ ଅବଧିକୁ କମ କରି, ଆପଣ ସୁଧ ପରିଶୋଧରେ ଏକ ଗୁରୁତ୍ୱପୂର୍ଣ୍ଣ ପରିମାଣ ସଞ୍ଚୟ କରିପାରିବେ। ଉଦାହରଣ ସ୍ୱରୂପ, ଯଦି ଆପଣ 30 ବର୍ଷରୁ 15 ବର୍ଷ ଋଣ ଅବଧିକୁ ପରିବର୍ତ୍ତନ କରନ୍ତି, ତେବେ ଆପଣଙ୍କର ମାସିକ ପରିଶୋଧ ବୃଦ୍ଧି ପାଇପାରେ, କିନ୍ତୁ ଆପଣ ଦେଉଥିବା ମୋଟ ସୁଧ ଯଥେଷ୍ଟ ହ୍ରାସ ପାଇବ।
3. ବ୍ୟକ୍ତିଗତ ମର୍ଟଗେଜ୍ ବୀମା (PMI) ହଟାଇବା: ଯଦି ପ୍ରଥମ ଋଣରେ ଆପଣଙ୍କର ପ୍ରାରମ୍ଭିକ ଡାଉନ୍ ପେମେଣ୍ଟ 20% ରୁ କମ୍ ଥାଏ, ତେବେ ଆପଣଙ୍କୁ ବ୍ୟକ୍ତିଗତ ମର୍ଟଗେଜ୍ ବୀମା ଦେବାକୁ ପଡ଼ିପାରେ। ତଥାପି, ଥରେ ଆପଣଙ୍କର ଘର ଇକ୍ୱିଟି 20% ଅତିକ୍ରମ କରିଗଲା, ପୁନଃଅର୍ଥଦାନ ଆପଣଙ୍କୁ ଏହି ବୀମା ହଟାଇବାରେ ସାହାଯ୍ୟ କରିପାରେ, ଯାହା ଫଳରେ ଖର୍ଚ୍ଚ ସଞ୍ଚୟ ହୋଇପାରେ।
୪. ସ୍ଥିର ସୁଧ ହାର: ଯଦି ଆପଣଙ୍କର ଏକ ଆଡଜଷ୍ଟେବଲ୍ ହାର ମର୍ଟଗେଜ୍ (ARM) ଅଛି, ଏବଂ ଆପଣ ସୁଧ ହାର ବୃଦ୍ଧି ପାଇବାର ଆଶା କରୁଛନ୍ତି, ତେବେ ଆପଣ ପୁନଃଅର୍ଥାନ୍ନୀକରଣ ମାଧ୍ୟମରେ ଏକ ସ୍ଥିର ହାର ଋଣକୁ ପରିବର୍ତ୍ତନ କରିବାକୁ ଚାହିଁପାରନ୍ତି, ଏହା ଆପଣଙ୍କୁ ଏକ କମ ହାରରେ ବନ୍ଦ କରିପାରେ।
୫. ଋଣ ଏକତ୍ରୀକରଣ: ଯଦି ଆପଣଙ୍କର କ୍ରେଡିଟ୍ କାର୍ଡ ଋଣ ପରି ଉଚ୍ଚ-ସୁଧ ଋଣ ଅଛି, ତେବେ ଆପଣ ଏହି ଋଣ ପରିଶୋଧ କରିବା ପାଇଁ ପୁନଃଅର୍ଥାନ୍ନକରଣରୁ ପାଣ୍ଠି ବ୍ୟବହାର କରିବାକୁ ବିଚାର କରିପାରିବେ। କିନ୍ତୁ ମନେରଖନ୍ତୁ ଯେ ଏହି ପଦକ୍ଷେପ ଆପଣଙ୍କର ଋଣକୁ ଏକ ବନ୍ଧକରେ ପରିଣତ କରିବ; ଯଦି ଆପଣ ସମୟ ମଧ୍ୟରେ ପରିଶୋଧ କରିପାରିବେ ନାହିଁ, ତେବେ ଆପଣ ଆପଣଙ୍କର ଘର ହରାଇପାରନ୍ତି।

AAA LENDINGS ରେ ପୁନଃ ଆର୍ଥିକ ଆବଶ୍ୟକତା ପୂରଣ ପାଇଁ ନିର୍ଦ୍ଦିଷ୍ଟ ଉତ୍ପାଦ ଅଛି:

ହେଲୋକ୍- ହୋମ୍ ଇକ୍ୱିଟି ଲାଇନ ଅଫ୍ କ୍ରେଡିଟ୍ ପାଇଁ ସଂକ୍ଷିପ୍ତ, ଏହା ଆପଣଙ୍କ ଘରର ଇକ୍ୱିଟି ଦ୍ୱାରା ସମର୍ଥିତ ଏକ ପ୍ରକାରର ଋଣ (ଆପଣଙ୍କ ଘରର ବଜାର ମୂଲ୍ୟ ଏବଂ ଆପଣଙ୍କର ଅନାଦେୟ ମର୍ଟଗେଜ୍ ମଧ୍ୟରେ ପାର୍ଥକ୍ୟ)।ହେଲୋକ୍ଏହା ଏକ କ୍ରେଡିଟ୍ କାର୍ଡ ଭଳି, ଯାହା ଆପଣଙ୍କୁ ଏକ କ୍ରେଡିଟ୍ ଲାଇନ ପ୍ରଦାନ କରେ ଯେଉଁଠାରୁ ଆପଣ ଆବଶ୍ୟକତା ଅନୁସାରେ ଋଣ ନେଇପାରିବେ, ଏବଂ ଆପଣଙ୍କୁ କେବଳ ଆପଣ ଋଣ ନେଇଥିବା ପ୍ରକୃତ ପରିମାଣ ଉପରେ ସୁଧ ଦେବାକୁ ପଡିବ।

କ୍ଲୋଜଡ୍ ଏଣ୍ଡ୍ ସେକେଣ୍ଡ (CES)- ଏହାକୁ ଦ୍ୱିତୀୟ ମର୍ଟଗେଜ୍ କିମ୍ବା ହୋମ୍ ଇକ୍ୱିଟି ଋଣ ଭାବରେ ମଧ୍ୟ ଜଣାଶୁଣା, ଏହା ଏକ ପ୍ରକାରର ଋଣ ଯେଉଁଠାରେ ଋଣଗ୍ରହୀତାଙ୍କ ଘରକୁ ସମାନ୍ତରାଳ ଭାବରେ ବ୍ୟବହାର କରାଯାଏ ଏବଂ ମୂଳ କିମ୍ବା ପ୍ରଥମ ମର୍ଟଗେଜ୍ ଅପେକ୍ଷା ଦ୍ୱିତୀୟ ସ୍ଥାନରେ ପ୍ରାଥମିକତା ଦିଆଯାଏ। ଋଣଗ୍ରହୀତାଙ୍କ ଏକକାଳୀନ ଏକକାଳୀନ ଟଙ୍କା ପ୍ରାପ୍ତ ହୁଏ। ଏକ ପରି ନୁହେଁହେଲୋକ୍, ଯାହା ଋଣଗ୍ରହୀତାଙ୍କୁ ଏକ ନିର୍ଦ୍ଦିଷ୍ଟ କ୍ରେଡିଟ୍ ଲାଇନ ପର୍ଯ୍ୟନ୍ତ ଆବଶ୍ୟକତା ଅନୁସାରେ ପାଣ୍ଠି ସଂଗ୍ରହ କରିବାକୁ ଅନୁମତି ଦିଏ, ଏକଏଗୁଡ଼ିକଏକ ନିର୍ଦ୍ଦିଷ୍ଟ ସୁଧ ହାରରେ ଏକ ନିର୍ଦ୍ଦିଷ୍ଟ ସମୟ ମଧ୍ୟରେ ପରିଶୋଧ କରିବା ପାଇଁ ଏକ ନିର୍ଦ୍ଦିଷ୍ଟ ପରିମାଣର ଟଙ୍କା ପ୍ରଦାନ କରେ।

ପୁନଃଅର୍ଥଦାନର ନିୟମ ଏବଂ ସର୍ତ୍ତାବଳୀ
ପୁନଃଅର୍ଥ ପାଇଁ ନିୟମ ଏବଂ ସର୍ତ୍ତାବଳୀ ଘରମାଲିକମାନଙ୍କ ପାଇଁ ବହୁତ ଗୁରୁତ୍ୱପୂର୍ଣ୍ଣ କାରଣ ଏହା ଆପଣଙ୍କ ପୁନଃଅର୍ଥର ମୋଟ ଖର୍ଚ୍ଚ ଏବଂ ଲାଭ ନିର୍ଣ୍ଣୟ କରେ। ପ୍ରଥମେ, ଆପଣଙ୍କୁ ସୁଧ ହାର ଏବଂ ବାର୍ଷିକ ଶତକଡ଼ା ହାର (ଏପିଆର) ଦେଖିବା ଏବଂ ବୁଝିବା ଆବଶ୍ୟକ। ଏପିଆରରେ ସୁଧ ଦେୟ ଏବଂ ଉତ୍ପତ୍ତି ଶୁଳ୍କ ଭଳି ଅନ୍ୟାନ୍ୟ ଖର୍ଚ୍ଚ ଅନ୍ତର୍ଭୁକ୍ତ।

ଦ୍ୱିତୀୟତଃ, ଋଣ ଅବଧି ସହିତ ପରିଚିତ ହୁଅନ୍ତୁ। ସ୍ୱଳ୍ପକାଳୀନ ଋଣର ମାସିକ ଦେୟ ଅଧିକ ହୋଇପାରେ କିନ୍ତୁ ଆପଣ ସୁଧ ଉପରେ ଅଧିକ ସଞ୍ଚୟ କରିପାରିବେ। ଅନ୍ୟପକ୍ଷରେ, ଦୀର୍ଘକାଳୀନ ଋଣର ମାସିକ ଦେୟ କମ୍ ହେବ କିନ୍ତୁ ମୋଟ ସୁଧ ମୂଲ୍ୟ ଅଧିକ ହୋଇପାରେ। ଶେଷରେ, ଆଗୁଆ ଫିସ୍ ବୁଝନ୍ତୁ, ଯେପରିକି ମୂଲ୍ୟାଙ୍କନ ଫିସ୍ ଏବଂ ଡକ୍ୟୁମେଣ୍ଟ ପ୍ରସ୍ତୁତି ଫିସ୍, କାରଣ ଏଗୁଡ଼ିକ ଆପଣ ପୁନଃଅର୍ଥ କରିବା ସମୟରେ କାର୍ଯ୍ୟକାରୀ ହୋଇପାରେ।

ମର୍ଟଗେଜ ଡିଫଲ୍ଟର ପରିଣାମ
ଋଣ ପରିଶୋଧ କରିବାରେ ଅସମର୍ଥ ହେଲେ, ଆପଣ ନିମ୍ନଲିଖିତ ପରିଣାମର ସମ୍ମୁଖୀନ ହୋଇପାରନ୍ତି:

୧. କ୍ରେଡିଟ୍ ସ୍କୋରକୁ କ୍ଷତି: ଡିଫଲ୍ଟ ହେବା ଆପଣଙ୍କ କ୍ରେଡିଟ୍ ସ୍କୋର ଉପରେ ଗମ୍ଭୀର ପ୍ରଭାବ ପକାଇପାରେ, ଯାହା ଭବିଷ୍ୟତର କ୍ରେଡିଟ୍ ଆବେଦନଗୁଡ଼ିକୁ ପ୍ରଭାବିତ କରିପାରେ।
୨. ସମ୍ପତ୍ତି ବାଜ୍ୟାପ୍ତି: ଯଦି ଆପଣ ଋଣ ପରିଶୋଧ କରିବାରେ ଲାଗିରହନ୍ତି, ତେବେ ବ୍ୟାଙ୍କ ତାର ଋଣ ଆଦାୟ କରିବା ପାଇଁ ଆପଣଙ୍କ ଘର ବାଜ୍ୟାପ୍ତି କରି ବିକ୍ରି କରିପାରେ।
୩. ଆଇନଗତ ସମସ୍ୟା: ଋଣ ଖିଲାପ କରିବା ଯୋଗୁଁ ଆପଣଙ୍କୁ ଆଇନଗତ କାର୍ଯ୍ୟାନୁଷ୍ଠାନର ସମ୍ମୁଖୀନ ହେବାକୁ ପଡ଼ିପାରେ।

ସର୍ବୋପରି, ଏକ ମର୍ଟଗେଜ୍ ପୁନଃଫାଇନାନ୍ସିଂ ଘରମାଲିକଙ୍କ ପାଇଁ କିଛି ଗୁରୁତ୍ୱପୂର୍ଣ୍ଣ ଆର୍ଥିକ ଲାଭ ଆଣିପାରେ କିନ୍ତୁ ଏଥିରେ ଜଡିତ ବିପଦ ଏବଂ ଦାୟିତ୍ୱକୁ ବୁଝିବା ମଧ୍ୟ ଗୁରୁତ୍ୱପୂର୍ଣ୍ଣ। ଟଙ୍କା କିପରି ସଞ୍ଚୟ କରିବେ ଜାଣିବା, ନିୟମ ଏବଂ ସର୍ତ୍ତାବଳୀର ପୁଙ୍ଖାନୁପୁଙ୍ଖ ଅନୁସନ୍ଧାନ କରିବା ଏବଂ ଡିଫଲ୍ଟର ସମ୍ଭାବ୍ୟ ପରିଣାମକୁ ବୁଝିବା ହେଉଛି ବୁଦ୍ଧିମାନ ନିଷ୍ପତ୍ତି ନେବାର ପ୍ରମୁଖ କାରଣ।

ବିବୃତ୍ତି: ଏହି ଲେଖାଟି AAA LENDINGS ଦ୍ୱାରା ସମ୍ପାଦିତ ହୋଇଛି; କିଛି ଫୁଟେଜ୍ ଇଣ୍ଟରନେଟ୍ ରୁ ନିଆଯାଇଛି, ସାଇଟର ସ୍ଥିତି ଦର୍ଶାଯାଇ ନାହିଁ ଏବଂ ଅନୁମତି ବିନା ପୁନଃମୁଦ୍ରଣ କରାଯାଇପାରିବ ନାହିଁ। ବଜାରରେ ବିପଦ ଅଛି ଏବଂ ନିବେଶ ସତର୍କ ରହିବା ଉଚିତ। ଏହି ଲେଖାଟି ବ୍ୟକ୍ତିଗତ ନିବେଶ ପରାମର୍ଶ ଗଠନ କରେ ନାହିଁ, କିମ୍ବା ଏହା ବ୍ୟକ୍ତିଗତ ବ୍ୟବହାରକାରୀଙ୍କ ନିର୍ଦ୍ଦିଷ୍ଟ ନିବେଶ ଉଦ୍ଦେଶ୍ୟ, ଆର୍ଥିକ ପରିସ୍ଥିତି କିମ୍ବା ଆବଶ୍ୟକତାକୁ ବିଚାରକୁ ନେଇନାହିଁ। ବ୍ୟବହାରକାରୀମାନେ ବିଚାର କରିବା ଉଚିତ ଯେ ଏଠାରେ ଥିବା କୌଣସି ମତାମତ, ମତାମତ କିମ୍ବା ନିଷ୍କର୍ଷ ସେମାନଙ୍କ ନିର୍ଦ୍ଦିଷ୍ଟ ପରିସ୍ଥିତି ପାଇଁ ଉପଯୁକ୍ତ କି ନାହିଁ। ନିଜସ୍ୱ ବିପଦରେ ସେହି ଅନୁସାରେ ନିବେଶ କରନ୍ତୁ।