କ୍ଲୋଜ୍ଡ-ଏଣ୍ଡ ବନାମ ପିଗିବ୍ୟାକ୍ ଋଣ: ସଠିକ୍ ବିକଳ୍ପ ବାଛିବା

ଯେତେବେଳେ ଇକ୍ୱିଟି ଫାଇନାନ୍ସିଂ କଥା ଆସେ, ଘରମାଲିକମାନଙ୍କ ପାଖରେ କ୍ଲୋଜଡ୍-ଏଣ୍ଡ ସହିତ ସେମାନଙ୍କ ଘରର ମୂଲ୍ୟ ପାଇବା ପାଇଁ ଅନେକ ବିକଳ୍ପ ଥାଏଦ୍ୱିତୀୟ ଋଣ(CES) ଏବଂ ପିଗିବ୍ୟାକ୍ ଋଣ ସ୍ପଷ୍ଟ ଭାବରେ ଠିଆ ହେଉଛି। ଉଭୟ ଦ୍ୱିତୀୟ ମର୍ଟଗେଜର ଛତା ତଳେ ପଡ଼ିଥାଏ, କିନ୍ତୁ ସେମାନେ ଭିନ୍ନ ଉଦ୍ଦେଶ୍ୟ ସାଧନ କରନ୍ତି। ଗୃହ ଉନ୍ନତି ଆର୍ଥିକ କିମ୍ବା ଋଣ ଏକତ୍ରୀକରଣ ଋଣ ପରି ଏକକାଳୀନ ଖର୍ଚ୍ଚ ପାଇଁ ଏକ ସ୍ୱତନ୍ତ୍ର CES ଆଦର୍ଶ, ଯେତେବେଳେ ଅତିରିକ୍ତ ଖର୍ଚ୍ଚ ଏଡାଇବା ପାଇଁ କ୍ରୟ ସମୟରେ ପିଗିବ୍ୟାକ୍ ଋଣ ପ୍ରାୟତଃ ବ୍ୟବହାର କରାଯାଏ। ଏହି ଆର୍ଟିକିଲ୍ ଆପଣଙ୍କ ଲକ୍ଷ୍ୟ ପାଇଁ ସଠିକ୍ ଗୃହ ଇକ୍ୱିଟି ଋଣ ବାଛିବାରେ ସାହାଯ୍ୟ କରିବା ପାଇଁ ସେମାନଙ୍କର ପାର୍ଥକ୍ୟଗୁଡ଼ିକୁ ଭାଙ୍ଗିଥାଏ।

ଏକ ସ୍ୱତନ୍ତ୍ର CES ହେଉଛି ଏକ ବନ୍ଦ-ଶେଷ ଦ୍ୱିତୀୟ ଋଣ ଯାହା ଏକ ସ୍ଥିର ସୁଧ ହାର ସହିତ ଏକ ନିର୍ଦ୍ଦିଷ୍ଟ ଅବଧିରେ ପରିଶୋଧ କରାଯାଇଥିବା ଏକ ସ୍ଥିର ଏକକ ରାଶି ପ୍ରଦାନ କରେ। ଏହା ବିଦ୍ୟମାନ ଇକ୍ୱିଟି ଥିବା ଘରମାଲିକମାନଙ୍କ ପାଇଁ ଉପଯୁକ୍ତ, ଯେଉଁମାନଙ୍କୁ ସେମାନଙ୍କର ପ୍ରଥମ ମର୍ଟଗେଜକୁ ପୁନଃଅର୍ଥାନ୍ନୀକରଣ ନକରି ପାଣ୍ଠି ଆବଶ୍ୟକ। ଉଦାହରଣ ସ୍ୱରୂପ, ଏକ CES $30,000 ଛାତ ପ୍ରତିସ୍ଥାପନ ପାଇଁ ଆର୍ଥିକ ସହାୟତା ଦେଇପାରେ, ଯାହା ଗୃହ ଉନ୍ନତି ଆର୍ଥିକ ପାଇଁ ପୂର୍ବାନୁମାନଯୋଗ୍ୟ ଦେୟ ପ୍ରଦାନ କରେ। ଏହା ଏକ ଶକ୍ତିଶାଳୀ ଋଣ ଏକତ୍ରୀକରଣ ଋଣ, ଯାହା ଆପଣଙ୍କୁ ଉଚ୍ଚ-ହାର ଋଣକୁ ଏକକ ଦ୍ୱିତୀୟ ମର୍ଟଗେଜରେ ମିଶ୍ରଣ କରିବାକୁ ଅନୁମତି ଦିଏ ଯାହା ପ୍ରାୟତଃ 10% କମ୍ ହାର ସହିତ। ଋଣଦାତାମାନେ ସାଧାରଣତଃ ଆବଶ୍ୟକ କରନ୍ତିପୂର୍ଣ୍ଣ ଡକ୍‌ଯାଞ୍ଚକରଣ - ଟିକସ ରିଟର୍ଣ୍ଣ, ଆୟ ପ୍ରମାଣପତ୍ର, ଏବଂ 620 ରୁ ଅଧିକ କ୍ରେଡିଟ୍ ସ୍କୋର - କିନ୍ତୁ ଅଣ-ପାରମ୍ପରିକ ରୋଜଗାରକାରୀଙ୍କ ପାଇଁ ବ୍ୟାଙ୍କ ଷ୍ଟେଟମେଣ୍ଟ ପରି ବିକଳ୍ପ ଡକ୍ୟୁମେଣ୍ଟ ବିକଳ୍ପଗୁଡ଼ିକ ଉପଲବ୍ଧ।

ବିପରୀତରେ, ଏକ ପିଗିବ୍ୟାକ୍ ଋଣ ହେଉଛି ଆପଣଙ୍କର ପ୍ରାଥମିକ ମର୍ଟଗେଜ୍ ସହିତ ଏକକାଳୀନ ନିଆଯାଇଥିବା ଦ୍ୱିତୀୟ ମର୍ଟଗେଜ୍, ପ୍ରାୟତଃ ଏକ 80-10-10 ଡିଲ୍ (80% ପ୍ରଥମ ମର୍ଟଗେଜ୍, 10% ପିଗିବ୍ୟାକ୍, 10% ଡାଉନ୍ ପେମେଣ୍ଟ) ଭାବରେ ସଂରଚିତ। ଏହାର ପ୍ରାଥମିକ ଭୂମିକା ହେଉଛି ଆପଣଙ୍କର ଡାଉନ୍ ପେମେଣ୍ଟ 20% ରୁ କମ୍ ହେଲେ ବ୍ୟକ୍ତିଗତ ମର୍ଟଗେଜ୍ ବୀମା (PMI) କୁ ଦୂର କରିବା। ଏକ ଷ୍ଟାଣ୍ଡ-ଏଲୋନ୍ CES ପରି, ଏକ ପିଗିବ୍ୟାକ୍ ପର-କ୍ରୟ ଇକ୍ୱିଟି ଫାଇନାନ୍ସିଂ ପାଇଁ ଡିଜାଇନ୍ କରାଯାଇ ନାହିଁ ବରଂ କ୍ରୟ ଖର୍ଚ୍ଚକୁ କମ କରିବା ପାଇଁ। ଉଦାହରଣ ସ୍ୱରୂପ, $400,000 ଘର ଉପରେ, $40,000 ପିଗିବ୍ୟାକ୍ ଋଣ ଡାଉନ୍ ପେମେଣ୍ଟର ଏକ ଅଂଶକୁ କଭର୍ କରେ, ଯାହା ଆପଣଙ୍କର PMI ଫି ସଞ୍ଚୟ କରେ।

ଏକ ସ୍ୱତନ୍ତ୍ର CES ଏବଂ ଏକ ପିଗିବ୍ୟାକ୍ ମଧ୍ୟରେ ବାଛିବା ସମୟ ଏବଂ ଉଦ୍ଦେଶ୍ୟ ଉପରେ ନିର୍ଭର କରେ। ଯଦି ଆପଣ ଏକ ଘର କିଣୁଛନ୍ତି ଏବଂ ନଗଦ ଅଭାବ ଅଛି, ତେବେ ଏକ ପିଗିବ୍ୟାକ୍ ମାଲିକାନା ସୁଲଭ କରିପାରିବ। ଯଦି ଆପଣ ପୂର୍ବରୁ ଆପଣଙ୍କର ଘରର ମାଲିକ ଅଟନ୍ତି ଏବଂ ଋଣ ଏକତ୍ରୀକରଣ କିମ୍ବା ନବୀକରଣ ପାଇଁ ଏକ ଗୃହ ଇକ୍ୱିଟି ଋଣ ଚାହୁଁଛନ୍ତି, ତେବେ ଏକ CES ହେଉଛି ଭଲ ଫିଟ୍। ଏକ ସ୍ୱତନ୍ତ୍ର CES ଆପଣଙ୍କର ପ୍ରଥମ ମର୍ଟଗେଜର ସର୍ତ୍ତାବଳୀକୁ ସଂରକ୍ଷଣ କରେ, ପୂର୍ଣ୍ଣ ଡକ୍ କିମ୍ବା ବିକଳ୍ପ ଡକ୍ ଋଣଗ୍ରହୀତାଙ୍କ ପାଇଁ ନମନୀୟତା ପ୍ରଦାନ କରେ। ତଥାପି, ପିଗିବ୍ୟାକ୍ ଋଣ ଅଧିକ ହାର ବହନ କରିପାରେ, କାରଣ ସେଗୁଡ଼ିକ ଋଣଦାତାଙ୍କ ପାଇଁ ବିପଦପୂର୍ଣ୍ଣ।

ଉଭୟ ବିକଳ୍ପ ଆପଣଙ୍କ ଘରକୁ ସମାନ୍ତରାଳ ଭାବରେ ବ୍ୟବହାର କରନ୍ତି, ତେଣୁ ଡିଫଲ୍ଟ କରିବା ଦ୍ଵାରା ବନ୍ଦୀ ହେବାର ଆଶଙ୍କା ଥାଏ। ନିଷ୍ପତ୍ତି ନେବା ପାଇଁ, ଆପଣଙ୍କର ଇକ୍ୱିଟି ମୂଲ୍ୟାଙ୍କନ କରନ୍ତୁ - ଆପଣଙ୍କ ଘରର ମୂଲ୍ୟରୁ ଆପଣଙ୍କର ମର୍ଟଗେଜ୍ ବାଲାନ୍ସ ବିଯୋଗ କରନ୍ତୁ - ଏବଂ ନିଶ୍ଚିତ କରନ୍ତୁ ଯେ ଆପଣଙ୍କର DTI ଅନୁପାତ ଅତିରିକ୍ତ ଦେୟକୁ ସମର୍ଥନ କରେ। ପ୍ରତିଯୋଗିତାମୂଳକ CES କିମ୍ବା ପିଗିବ୍ୟାକ୍ ସର୍ତ୍ତାବଳୀ ଖୋଜିବା ପାଇଁ ଋଣଦାତାମାନଙ୍କ ତୁଳନା କରନ୍ତୁ, ଏବଂ ଜଣେ ଆର୍ଥିକ ପରାମର୍ଶଦାତାଙ୍କ ସହିତ ପରାମର୍ଶ କରିବା ବିଷୟରେ ବିଚାର କରନ୍ତୁ।

ଶେଷରେ, ଏକ କ୍ଲୋଜଡ୍-ଏଣ୍ଡ୍ ଦ୍ୱିତୀୟ ଋଣ ଗୃହ ଉନ୍ନତି ଆର୍ଥିକ ଏବଂ ଋଣ ଏକତ୍ରୀକରଣ ଋଣ ପାଇଁ ଚମକଦାର, ଯେତେବେଳେ ପିଗିବ୍ୟାକ୍ ଋଣ କ୍ରୟ ପରିସ୍ଥିତି ପାଇଁ ଉପଯୁକ୍ତ। ଏହି ଦ୍ୱିତୀୟ ମର୍ଟଗେଜ୍ ପ୍ରକାରଗୁଡ଼ିକୁ ବୁଝିବା ଦ୍ୱାରା, ଆପଣ ଆପଣଙ୍କର ଆବଶ୍ୟକତାକୁ ପ୍ରଭାବଶାଳୀ ଭାବରେ ପୂରଣ କରିବା ପାଇଁ ଇକ୍ୱିଟି ଆର୍ଥିକ ଉପଯୋଗ କରିପାରିବେ।